我國(guó)汽車(chē)保有量已上升到2億輛左右，隨著汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的大幅增長(zhǎng)，車(chē)險(xiǎn)投訴與糾紛也顯著增加，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在的“無(wú)責(zé)不賠”慣例正遭受各方質(zhì)疑。一向在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有絕對(duì)話事權(quán)的保險(xiǎn)公司被指責(zé)在車(chē)險(xiǎn)中存在“霸王條款”。

■案例

前不久，央視曝光的昆明李姓車(chē)主索賠無(wú)門(mén)的案件非常具代表性。李姓車(chē)主駕駛轎車(chē)被一輛大貨車(chē)追尾后被判定為無(wú)責(zé)方，盡管經(jīng)過(guò)司法鑒定維修費(fèi)用高達(dá)8萬(wàn)多，但對(duì)方保險(xiǎn)公司只予賠償5萬(wàn)元，車(chē)主投保的保險(xiǎn)公司因?yàn)槭鹿手惺菬o(wú)責(zé)方而拒絕給予賠償，最后，車(chē)主不得不自掏腰包對(duì)車(chē)輛進(jìn)行了修復(fù)。車(chē)險(xiǎn)中已執(zhí)行多年的 “無(wú)責(zé)不賠”則再次引起社會(huì)廣泛關(guān)注，由于多方事故案件的復(fù)雜性，導(dǎo)致投保人在理賠過(guò)程中往往遇到意想不到的麻煩，而酒后駕車(chē)、無(wú)證駕駛、事故責(zé)任人逃逸等情況，又令事故雙方在理賠環(huán)節(jié)存在許多爭(zhēng)議，讓原本復(fù)雜的理賠案件更加錯(cuò)綜復(fù)雜。為何自己車(chē)被撞，保險(xiǎn)公司卻將理賠責(zé)任像踢皮球一樣踢給與自己無(wú)關(guān)的對(duì)方保險(xiǎn)公司？大多數(shù)投保人對(duì)此很難理解。不僅如此，被撞的無(wú)責(zé)方車(chē)主還必須面臨與對(duì)方保險(xiǎn)公司在維修價(jià)格上進(jìn)行爭(zhēng)論，以及漫長(zhǎng)無(wú)奈的賠款等待期。

■律師觀點(diǎn)

為什么購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后，投保人的損失仍得不到賠償？幾乎所有的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都遵循 “無(wú)責(zé)不賠”原則。無(wú)論是車(chē)損險(xiǎn)還是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款中都明確規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，不少律師指出這與《合同法》、《保險(xiǎn)法》相悖，實(shí)屬無(wú)效條款。

據(jù)悉，“無(wú)責(zé)不賠”條款違反了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最大誠(chéng)信原則和損失補(bǔ)償原則，而根據(jù)我國(guó)《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。也有律師表示，無(wú)論交通事故的主次責(zé)任如何劃分，雙方車(chē)輛所投保的保險(xiǎn)公司均對(duì)投保人有“先行理賠”并“代位追償”的法律義務(wù)。無(wú)責(zé)方可以自由選擇向責(zé)任方申請(qǐng)賠償，也可以選擇向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，然后將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己的保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司向真正的責(zé)任者代位求償。但目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司取得“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程沒(méi)有明確規(guī)定，加大了被保險(xiǎn)人的獲賠難度。

■保監(jiān)會(huì)回應(yīng)

針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的一些熱點(diǎn)問(wèn)題，據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，下一步保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。一是通過(guò)推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿(mǎn)足人民群眾多種類(lèi)、多層次的保險(xiǎn)需求；二是不斷改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司依法履行賠付義務(wù)；三是指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車(chē)損險(xiǎn) “代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。

■汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商解析

對(duì)于事故車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)的各種糾紛，本地經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為主要由兩方面因素造成。一是，各保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是，不同品牌4S店、正規(guī)維修廠之間，在維修費(fèi)用上存在較大差異。據(jù)介紹，目前各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款是由保監(jiān)局統(tǒng)一制訂，相似度高達(dá)99%以上。而保險(xiǎn)理賠方面，各保險(xiǎn)公司卻各自為政，存在較大差異。

例如，中保、平安、太平洋三大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主要集中在家用轎車(chē)上，與商用車(chē)投保較多的小型保險(xiǎn)公司，無(wú)論零配件還是維修工時(shí)費(fèi)定損時(shí)的差異都很大。此外，同一保險(xiǎn)公司內(nèi)部也存在兩種以上的定損標(biāo)準(zhǔn)，例如車(chē)輛在品牌4S店維修與在普通維修廠維修在定損金額上存在較大差異。

在4S店進(jìn)行投保的車(chē)主，如果發(fā)生事故，是全責(zé)方并返回投保4S店進(jìn)行維修，保險(xiǎn)公司可按照最高標(biāo)準(zhǔn)“品牌價(jià)”進(jìn)行定損賠付；如果車(chē)主為無(wú)責(zé)方或者不選擇返店維修，保險(xiǎn)公司在定損額度上往往只能遵循行業(yè)潛規(guī)，按“市場(chǎng)價(jià)”進(jìn)行賠付。換句話講，市場(chǎng)價(jià)與品牌價(jià)之間定損差額，要么是維修廠進(jìn)行內(nèi)部消化，要么是肇事者給予賠償。

目前事故車(chē)輛的維修已占到經(jīng)銷(xiāo)商維修業(yè)務(wù)的20%左右，東風(fēng)日產(chǎn)郭總向記者介紹，在投保事故車(chē)輛定損時(shí)，4S店與保險(xiǎn)公司之間常常進(jìn)行博弈，有些保險(xiǎn)公司可能會(huì)讓步，按照品牌價(jià)進(jìn)行核算。有些保險(xiǎn)公司則堅(jiān)持拆檢廠的定損標(biāo)準(zhǔn)，超出部分只能自行解決。

對(duì)于“無(wú)責(zé)不賠”的情況，經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為，凡是車(chē)主付諸于法律后，總會(huì)為自己爭(zhēng)取到部分利益。例如，無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)，可以將肇事者及對(duì)方保險(xiǎn)公司一起告上法庭，如果無(wú)責(zé)方無(wú)法從全責(zé)方得到賠償?shù)脑挘�還可以起訴自己的保險(xiǎn)公司，令其先行賠償。大多數(shù)情況是，由于事故金額并不大，通常是由事故雙方、保險(xiǎn)公司以及維修廠協(xié)商，將損失分?jǐn)傁�化掉�?

■專(zhuān)家答疑

車(chē)主遇險(xiǎn)時(shí)如何降低損失？

目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)投保不充分，是造成理賠糾紛的重要原因，而保險(xiǎn)公司在定損上與實(shí)際維修的巨大差異也常常引來(lái)矛盾。所以，車(chē)主首先要增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，在選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)應(yīng)盡量買(mǎi)全。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也盡量選擇三大保險(xiǎn)公司，畢竟三大保險(xiǎn)公司定損標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高，而理賠流程也更為規(guī)范。此外，事故出現(xiàn)后，除豪華車(chē)外，無(wú)責(zé)方應(yīng)盡量選擇與全責(zé)方在同一家4S店進(jìn)行車(chē)輛修復(fù)，所有費(fèi)用由全責(zé)方墊付，這樣就不會(huì)因定損標(biāo)準(zhǔn)不同為車(chē)主帶來(lái)不必要的損失。

車(chē)險(xiǎn)中哪些陷阱需高度重視？

投保人應(yīng)清楚購(gòu)買(mǎi)了哪些險(xiǎn)種，切忌為省錢(qián)而少買(mǎi)、漏買(mǎi)。需要糾正的概念是，全險(xiǎn)并不等于全賠，全險(xiǎn)只是車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了較完整的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，許多車(chē)險(xiǎn)中都有20%的免賠額，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)投保人就會(huì)承擔(dān)20%的損失。雖然現(xiàn)在國(guó)家強(qiáng)制所有車(chē)輛都必須購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)也都是與之密切聯(lián)系的配套車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，互為補(bǔ)充構(gòu)成了對(duì)事故車(chē)輛損失的完整賠償，所以不要因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，就放棄購(gòu)買(mǎi)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。此外，車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)也需要注意購(gòu)買(mǎi)的額度，雖然將額度降低后可省一些保費(fèi)，但真正出現(xiàn)事故時(shí)，損失也將加大。通常情況是，車(chē)輛在車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)理賠中有一定的折舊率，所以購(gòu)買(mǎi)這些險(xiǎn)種時(shí)額度不得低于車(chē)輛的二手殘值，而商業(yè)第三者險(xiǎn)也盡量購(gòu)買(mǎi)在20萬(wàn)元以上。