近期，南寧發(fā)生多起涉及豪車(chē)的交通事故，尤其是9月中旬“寶駿車(chē)吻上蘭博基尼”事件（本報(bào)9月16日A1疊13版曾作詳細(xì)報(bào)道），引起各界關(guān)注。其 實(shí)，普通車(chē)輛見(jiàn)到豪車(chē)“繞道”走的同時(shí)，“豪車(chē)車(chē)主”也在為投保難而頭疼。記者走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，由于修車(chē)費(fèi)用的評(píng)估和定價(jià)主動(dòng)權(quán)在汽車(chē)廠(chǎng)商，保險(xiǎn)公司難 以預(yù)計(jì)成本等因素，一些保險(xiǎn)公司不愿承接豪車(chē)保險(xiǎn)

現(xiàn)象

豪車(chē)車(chē)主遭遇投保窘境

豪車(chē)與普通車(chē)發(fā)生交通事故涉及賠償問(wèn)題時(shí)，不僅普通車(chē)主心驚驚，其實(shí)豪車(chē)車(chē)主的心情也未必輕松。

南寧市民李先生去年9月買(mǎi)了一輛價(jià)值200萬(wàn)元左右的寶馬760，算上交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保費(fèi)將近7萬(wàn) 元。今年年初，李先生駕車(chē)在南寧市郊一農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)與一輛三輪摩托車(chē)發(fā)生碰撞，車(chē)子前大燈與保險(xiǎn)桿發(fā)生損壞，最后維修花了近5萬(wàn)元。李先生表示，他最擔(dān)心的是 與電動(dòng)車(chē)、三輪車(chē)發(fā)生碰撞，一旦出現(xiàn)這種事故，對(duì)方往往賠不起，“廣西市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都不愿對(duì)200萬(wàn)元以上的豪車(chē)進(jìn)行投保，即便是一些大的保險(xiǎn)公 司，也會(huì)提高保費(fèi)，并提出各種限制條件，豪車(chē)無(wú)法享受到與普通車(chē)投保便利”。

“今年5月份，一輛價(jià)值700多萬(wàn)元的勞斯萊斯幻影豪華車(chē)來(lái)我們公司投保。我們考慮到承保風(fēng)險(xiǎn)太大，要求車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額需達(dá)到 50萬(wàn)元，并增加指定專(zhuān)修廠(chǎng)等限制條件，保費(fèi)算下來(lái)達(dá)30多萬(wàn)元。車(chē)主最后轉(zhuǎn)投了其他保險(xiǎn)公司。”一家大型保險(xiǎn)公司廣西分公司工作人員陳先生坦言，當(dāng)前南 寧市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司主要將豪車(chē)分成兩類(lèi)，一類(lèi)是商務(wù)用豪車(chē)，如賓利、勞斯萊斯等，這種車(chē)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，保險(xiǎn)公司愿意承保。第二類(lèi)是私家車(chē)用豪車(chē)，如瑪莎拉 蒂、保時(shí)捷、法拉利等跑車(chē)。這類(lèi)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)單價(jià)高、數(shù)量少。維修換件時(shí)修理廠(chǎng)要價(jià)高昂，保險(xiǎn)公司議價(jià)能力較弱，賠起來(lái)叫苦不迭，所以不大愿意 承保。

陳先生表示，豪車(chē)發(fā)生車(chē)險(xiǎn)后，賠償額度高，部分保險(xiǎn)公司不僅沒(méi)錢(qián)賺，甚至可能虧錢(qián)。保險(xiǎn)公司大多不會(huì)直接拒絕豪車(chē)投保，但會(huì)設(shè)置不同的限制條件，或是要求車(chē)主購(gòu)買(mǎi)座位險(xiǎn)等利潤(rùn)較高的險(xiǎn)種。

“今年9月中旬，南寧蘭博基尼與寶駿車(chē)相撞后，蘭博基尼被專(zhuān)程打包去香港維修，維修費(fèi)肯定不便宜�！绷硪患倚⌒捅ｋU(xiǎn)公司廣西分公司工作人員 楊女士給記者舉了個(gè)例子，市場(chǎng)價(jià)格為100多萬(wàn)元的寶馬740iL，一年的保費(fèi)約3萬(wàn)元，如果發(fā)生碰撞，換個(gè)車(chē)燈就要好幾萬(wàn)元，反光鏡也要好幾千元，廣西 市場(chǎng)上不少小型保險(xiǎn)公司是“賠不起”的，“如果有客戶(hù)找上門(mén)來(lái)投保，需要業(yè)務(wù)部、核保部等部門(mén)審批，流程比較繁雜”。

調(diào)查

維修成本高是豪車(chē)投保硬傷

“雖然南寧市場(chǎng)上的豪車(chē)越來(lái)越多，但本地大部分保險(xiǎn)公司都沒(méi)有積累足夠的承保數(shù)據(jù)作為分析基礎(chǔ)，豪車(chē)的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)大于機(jī) 遇�！蹦蠈幰晃毁Y深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，許多世界名車(chē)在投保當(dāng)?shù)貨](méi)有4S店，且零件價(jià)格昂貴，車(chē)輛出險(xiǎn)需要更換配件，只能向原汽車(chē)制造公司訂購(gòu)。如此一來(lái)， 修車(chē)費(fèi)用的評(píng)估和價(jià)格的主動(dòng)權(quán)在汽車(chē)廠(chǎng)商，保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法預(yù)計(jì)成本。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，賠付金額巨大、維修成本昂貴、承保性?xún)r(jià)比低等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，是導(dǎo)致豪車(chē)投保商業(yè)險(xiǎn)困難的原因。此外，駕駛豪車(chē)的這類(lèi)人群也具 有一定的特殊性，相對(duì)來(lái)說(shuō)，豪車(chē)車(chē)主的駕駛風(fēng)格比較張揚(yáng)，出險(xiǎn)幾率更高，這也造成保險(xiǎn)公司不太愿意承保，“南寧市場(chǎng)上一家財(cái)險(xiǎn)公司前兩年公司承保了一輛瑪 莎拉蒂，車(chē)價(jià)220萬(wàn)元，年保費(fèi)約7萬(wàn)元。有一次，車(chē)主因疏忽大意，在高速路上撞上護(hù)欄，保險(xiǎn)公司掏了約100萬(wàn)元理賠款”。

人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，豪車(chē)投保難問(wèn)題主要存在于一些規(guī)模小的保險(xiǎn)公司，這些保險(xiǎn)公司本身的豪車(chē)投保量就比較少。目前該公司對(duì) 豪車(chē)承保沒(méi)有限制，豪車(chē)?yán)m(xù)保難易程度主要由上一年度出險(xiǎn)次數(shù)進(jìn)行判定，會(huì)對(duì)出險(xiǎn)3次以上的所有車(chē)輛進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整，“普通車(chē)的上調(diào)幅度在30%左右，豪車(chē) 則有可能達(dá)到50%左右，如保時(shí)捷、勞斯萊斯等高端豪車(chē)還會(huì)要求客戶(hù)增加購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)修廠(chǎng)條款”。

業(yè)內(nèi)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革有望化解尷尬

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率尚未市場(chǎng)化，雖然有一定的調(diào)節(jié)系數(shù)，但參考因素主要是車(chē)齡、上年出險(xiǎn)次數(shù)等，并不 根據(jù)車(chē)牌車(chē)型、駕駛?cè)饲闆r等定價(jià)。只有在車(chē)型老舊、稀有等特殊情況下，保險(xiǎn)公司才可以按監(jiān)管規(guī)定，將基礎(chǔ)費(fèi)率進(jìn)行上調(diào)。比如同樣是勞斯萊斯車(chē)，20年前的 老款，零配件很難找了，可以上調(diào)。但新款車(chē)，無(wú)論車(chē)價(jià)多少，保險(xiǎn)公司如果承保只能按照監(jiān)管部門(mén)的費(fèi)率定價(jià)。

“現(xiàn)在執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)定下的統(tǒng)一費(fèi)率和行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)條款，導(dǎo)致各公司的創(chuàng)新動(dòng)能不足，這是豪車(chē)投保無(wú)門(mén)的主要原因，因此車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革因 此勢(shì)在必行�！痹撊耸空J(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革預(yù)計(jì)會(huì)在2015年進(jìn)行試點(diǎn)，屆時(shí)監(jiān)管部門(mén)將把定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，險(xiǎn)企的創(chuàng)新能力會(huì)更強(qiáng)，業(yè)務(wù)會(huì)更細(xì)化，對(duì)豪車(chē)的投 保會(huì)更有利。未來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革的重要方向主要以車(chē)價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車(chē)型定保費(fèi)，這也是國(guó)際通行的做法。此外，在險(xiǎn)企獲得更多自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，車(chē)主也應(yīng)該調(diào)整自 己的車(chē)險(xiǎn)投保思路，適當(dāng)加大投保的額度和險(xiǎn)種的覆蓋面。

業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著南寧市場(chǎng)上的豪車(chē)數(shù)量的持續(xù)增加，也會(huì)刺激險(xiǎn)企重視這塊市場(chǎng)蛋糕，屆時(shí)豪車(chē)投保難的現(xiàn)狀應(yīng)該會(huì)得到緩解。

提醒

豪車(chē)應(yīng)該提高車(chē)損險(xiǎn)保額

記者走訪(fǎng)了解到，以目前市場(chǎng)上瑪莎拉蒂的維修費(fèi)用來(lái)看，換根保險(xiǎn)杠就要幾萬(wàn)，補(bǔ)漆也要上萬(wàn)元。這樣奢侈的維修，車(chē)主即便買(mǎi)得起豪車(chē)，也會(huì)感 慨“傷不起”。南寧車(chē)主何先生有一輛價(jià)值200萬(wàn)左右的保時(shí)捷，一年保費(fèi)要10萬(wàn)元左右，相當(dāng)于一輛經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)的全價(jià)費(fèi)用。為此，何先生很是頭疼，“萬(wàn)一 不出險(xiǎn)，白花花的銀子就這么花掉了。如果不投保，萬(wàn)一產(chǎn)生巨額維修費(fèi)用也要自己承擔(dān)”。

業(yè)內(nèi)人士表示，豪華車(chē)的配件價(jià)格非常高，一些跑車(chē)的出險(xiǎn)率也很高，所以保險(xiǎn)公司會(huì)大幅調(diào)高費(fèi)率。為了節(jié)省保費(fèi)，有些豪車(chē)車(chē)主會(huì)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)不足 額投保。一旦出了事故，一修動(dòng)輒上萬(wàn)元，甚至超過(guò)10萬(wàn)元。因此，豪車(chē)價(jià)格越高，就越不該忽略車(chē)損險(xiǎn)。車(chē)主投保要注意看清楚約定有沒(méi)有寫(xiě)限制性的條件，一 般通用的約定就沒(méi)問(wèn)題。且要指定專(zhuān)修廠(chǎng)，不然去外地維修賠款相應(yīng)提高。

業(yè)內(nèi)人士表示，豪車(chē)投保，適當(dāng)提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額也很重要。以市場(chǎng)上一款車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率為例，一輛7座以下的非營(yíng)運(yùn)私家車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn) 可選擇檔次有6個(gè)，而20萬(wàn)與50萬(wàn)責(zé)任的保費(fèi)只相差約450元，保障卻整整提高了整整30萬(wàn)元。顯然后者的性?xún)r(jià)比更高。此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)也很重要。在投 保購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種后，將車(chē)主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車(chē)主獲得的理賠額會(huì)更多。如50萬(wàn)的第三者責(zé)險(xiǎn)額度，如果車(chē)主沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，賠 付就要打8折，也就是40萬(wàn)元，少了10萬(wàn)元。而不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)很低，可以說(shuō)是典型的“花小錢(qián)買(mǎi)大便宜”。

“小型保險(xiǎn)公司力量薄弱，其業(yè)務(wù)主要是通過(guò)汽車(chē)銷(xiāo)售商和保險(xiǎn)中介代理，雖然其保單報(bào)價(jià)可能較低，甚至還會(huì)打折，但理賠卻較慢�！痹撊耸窟�提醒，車(chē)主給豪車(chē)投保應(yīng)盡量選擇大型保險(xiǎn)公司。